Pensioen: doe het zelf!
Een van de best bewaarde geheimen van dit moment is dat het eigenlijk niet meer loont om bruto voor je pensioen te sparen. Bruto betekent dat je de pensioenpremie (of reservering in geval van pensioen in eigen beheer) aftrekt van de inkomstenbelasting (of vennootschapsbelasting). Pas bij uitkering na je 65ste wordt hier belasting over betaald.
Vroeger was dit interessant, toen de belastingtarieven voor de jonge, werkende generatie nog veel hoger lager dan voor de gepensioneerden. Dat is al lang niet meer zo. Sterker nog, in bepaalde gevallen betaal je nu zelfs minder belasting dan als je 65 bent!
Het is onacceptabel dat nog veel commerciele pensioenverzekeraars het fiscale argument gebruiken om deze (veel te dure) producten aan de man te brengen. We zien een nieuwe generatie woekerproducten opdoemen, dus trap er niet in!
Nog een keer: bruto pensioen sparen is alleen interessant als je nu meer belasting betaalt dan later, en dat is in verreweg de meeste gevallen niet meer zo!
Als je bruto voor je pensioen spaart heeft de fiscus een claim op je omdat je het betalen van belasting over je inkomen uitstelt (niet afstelt) tot na je pensioen. Er zijn ook allerlei beperkende voorwaarden die je flexibiliteit aanzienlijk beperken. En ze komen echt achter je aan: als er dan geen geld in kas zit heb je een serieus probleem, want de belastingschuld blijft intact!
Netto sparen of laten renderen geeft je veel meer flexibiliteit en de fiscus heeft er niets meer over te zeggen (behalve dan de vermogensbelasting). Voor een eenmanszaak betekent dit: IB aftikken. Voor een BV: VpB betalen en in de BV laten renderen. Dividendbelasting betaal je later.
Het enige wat je moet doen is de discipline opbrengen om ook daadwerkelijk te sparen of renderen. Dus gewoon met rust laten. En op de kosten letten. Een iets hogere rente of hogere kosten heeft enorme consequenties op de lange termijn: 1% jaarlijkse kosten over het beheerd vermogen betekent 15% minder opbrengst op de lange termijn.
Wil je daadwerkelijk uitrekenen wat je per maand opzij zou moeten leggen? Volg dan het onderstaande stappenplan:
- Kijk eerst hoeveel je (netto) per jaar nodig hebt om van te leven als je 65 bent. Dat is een belangrijke en moeilijke beslissing!
- Schat in hoeveel bezittingen je zal hebben als je 65 bent: neem hierin mee: AOW (zet maar op nul), erfenissen (niet te laag), overwaarde huis, waarde bedrijf (niet te hoog!!), andere vormen van bezittingen of geld zoals bestaande pensioenen van vorige werkgevers
- Bereken hoe groot de zak geld is die je nodig hebt (in euros van nu) om een periodieke uitkering te kopen (=lijfrente) en bepaal wanneer dat ingaat. Je krijgt meer uitkering voor de zak geld naarmate je ouder bent.
- Bepaal een (netto) rendement waarmee je opgebouwde kapitaal zou moeten kunnen renderen op de lange termijn. Dat is dus na kosten en vermogensbelasting: 4% is wel een redelijke aanname.
- Maak een schatting voor de inflatie. Dit heeft een enorme impact op de lange termijn. Hoe hoger de inflatie, hoe minder je euros van nu waard zullen zijn, dus hoe meer rendement je moet maken. 2,5% is wel het minimum dat je moet nemen.
- Reken nu terug van je 65ste jaar naar heden en bepaal hoeveel je jaarlijks (na belasting) opzij zou moeten leggen om het doel in punt 1 te halen. Hoe ouder je bent, hoe meer je opzij moet leggen en hoe minder risico (dus ook minder rendement) je kan nemen . Daarom is het vaak ook ontzettend duur om eerder te stoppen: je hebt minder tijd en het rendement is ook nog lager!
Pensioenen zijn niet zo ingewikkeld en iedere ondernemer zou de basics onder de knie moeten hebben. Result heeft een rekenmodel ontwikkeld en stelt dit gratis ter beschikking om stappen 3 t/m 6 uit te kunnen rekenen. Stuur een email met als onderwerp ‘pensioen’ naar info@result.nl en we loodsen u er vrijblijvend doorheen.